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L’acquisition d’une nouvelle voiture, d’un équipement de cuisine ou encore la réalisation d’un voyage peut coûter une importante somme d’argent dont on ne dispose pas forcément. C’est pour venir en aide aux personnes dans cette situation que les banques et les établissements financiers ont mis en place les offres de crédit à la consommation. Bien évidemment, il faut répondre à des critères bien définis et suivre la bonne démarche pour obtenir ce fameux contrat de prêt à la consommation.
Nous vous expliquons tout à ce propos dans cet article.

Les points indispensables à avoir en tête lors d’une demande de crédit à la consommation

La souscription à un emprunt à la consommation se fait étape par étape. Il n’est jamais prudent de se précipiter sans aucune analyse comparative préalable de toutes les offres mises à votre disposition.

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Obligation d’information par le prêteur

La loi a renforcé la protection des emprunteurs en matière de crédit. La conclusion du contrat ne peut intervenir qu’après plusieurs formalités : information, explication et vérification.

Le prêteur doit préciser les caractéristiques du crédit proposé ainsi que les conséquences sur la situation financière. Une fiche d’information précontractuelle est donc remise au prêteur pour estimer si le contrat convient à ses besoins.

Le processus du contrat doit être clairement expliqué et les risques présentés. Un entretien avec un conseiller est un bon moyen de disposer facilement de tous les éléments.

Enfin, le prêteur vérifie la solvabilité de l’emprunteur. Certains documents peuvent être réclamés comme un justificatif de domicile, de revenu ou d’identité.

Délai de réflexion suite à l’offre de crédit

Une fois que les conditions ont été négociées avec le banquier, ce dernier va par la suite concevoir une offre de prêt. Selon la loi, la validité de cette proposition dure au moins 10 à 14 jours. Ce délai vous permet de bien réfléchir sur le fait que vous allez accepter ou non cette offre. Celle-ci vous est envoyée sur papier par lettre recommandée ou par voie postale sans aucun frais. Elle peut aussi être adressée sur un support durable particulier.

Droit de rétractation

Après avoir conclu un contrat avec la banque ou l’établissement de financement de crédits, vous pouvez encore changer d’avis si vous voulez finalement refuser l’offre. Le droit de rétractation dure 14 jours calendaires, durant lesquels vous pouvez simplement remplir le formulaire affecté à cet effet joint à votre contrat. Suite à cela, vous pouvez bénéficier du remboursement de la somme déjà versée. Sachez que si vous avez signé un contrat de « crédit affecté » pour une acquisition bien précise au niveau d’un magasin, celui-ci ne pourrait être livré qu’une fois le délai de rétractation dépassé. Vous pouvez toujours demander la réduction de ce délai si vous voulez accéder à votre achat dans les plus brefs délais.

Délai de déblocage des fonds

Les démarches à suivre pour obtenir un crédit à la consommation regroupent une demande de crédit, la validation par la banque, la réception des dossiers requis, l’étude du dossier, etc. Suite à cela, le débiteur devra patienter entre 7 et 15 jours pour recevoir la somme d’argent de l’emprunt. En général, les établissements prêteurs attendent un délai minimum de 7 jours avant de débloquer les fonds et d’autres vont même au-delà du délai de rétractation pour le faire.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit à la consommation ?

Comme toutes les demandes de crédit, l’obtention d’un prêt à la consommation demande une compréhension des conditions imposées par l’établissement financier. Le débiteur peut obtenir son crédit rapidement et facilement avec un dossier bien constitué.

Le fichage

Être « fiché » signifie figurer sur la liste des interdits bancaires à la Banque de France. Cette situation fait suite à des problèmes d’impayés ou de remboursement d’emprunts contractés précédemment.
En général, le fichage se présente sous deux formes : l’une dans le FICP et l’autre dans le FCC. Pour le 1er type de fichage, vous êtes inscrit dans le Fichier des Incidents de remboursement aux Crédits des Particuliers pour avoir eu un problème avec vos précédents crédits. En revanche, le FCC se réfère au Fichier central de Chèques, qui inclut les individus interdits de carte bancaire et de chéquier. Le fichage constitue un important critère de refus de crédit. Par conséquent, il faut éviter d’être fiché, à tout prix, pour pouvoir obtenir un prêt auprès d’un établissement financier.

Le contrat de travail

Le contrat de travail constitue l’un des critères indispensables qui permettent à une société financière d’accorder un crédit à la consommation à un client. À ce propos, il faudra que vous soyez un employé en CDI (contrat à durée indéterminée). Si vous êtes sans emploi, en intérim ou encore en CDD, il est fort probable que la banque vous refuse votre demande de prêt. En effet, elle a besoin d’être rassurée sur la question du remboursement avant de vous accorder une quelconque somme d’argent.

Les revenus

En réalité, les banques ne tiennent pas vraiment compte de vos revenus. Elles accordent plus d’importance au reste à vivre par personne. Pour le connaître, elles soustraient les charges mensuelles du foyer de vos revenus. D’habitude, elles veulent obtenir un reste à vivre de plus de 200 euros par membre du foyer pour vous accorder votre prêt bancaire. Si vous êtes un célibataire vivant seul, vous devez donc au moins gagner 1000 euros par mois et ne pas dépenser plus de 800 euros mensuels.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement fait partie des conditions pour obtenir un contrat de crédit. En général, il faut le garder en dessous de 30 % pour optimiser ses chances auprès des organismes de prêts bancaires. Cependant, d’après la loi, la limite maximale des gros revenus est autour de 40 %. Ce plafond peut atteindre facilement les 50 % lorsqu’il s’agit d’un prêt à la consommation. À noter que le taux d’endettement inclut généralement votre loyer si vous êtes locataire. Vous êtes tenu de communiquer votre taux d’endettement au cours de votre demande de crédit. Pour dire que ce critère est indispensable à l’acquisition de la somme d’argent désirée pour financer votre projet de financement.

L’âge

La souscription à un crédit est une affaire qui demande un certain âge. Plus précisément, il faut être majeur pour réaliser ce genre d’opération. En plus d’être majeur, l’ensemble des établissements financiers n’accorde pas à une personne de moins de 25 ans d’effectuer un prêt bancaire, que ce soit pour contracter un emprunt à la consommation ou autres. Parfois, il est encore compliqué pour les débiteurs avec un âge en dessous de 30 ans d’obtenir un crédit. Votre âge doit donc être entre 30 et 70 ans pour espérer obtenir un bon contrat de prêt. Au-delà de 70 ans également, il devient assez difficile d’avoir l’accord d’une banque pour un prêt quelconque à cause des risques liés à la vieillesse.

La nationalité

Les offres de crédit chez les sociétés financières s’adressent à tout public. Ce qui signifie que tous les Français ainsi que les étrangers peuvent parfaitement effectuer une demande de prêt à la consommation. Par contre, le débiteur doit habiter en France pour que la banque lui accorde la somme d’argent demandée si celle-ci se trouve également en France. Donc, le fait que vous soyez étranger ne pose aucun problème.

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Les pièces à fournir pour obtenir un crédit à la consommation

Pour souscrire à un crédit à la consommation, vous devez, tout d’abord, constituer votre dossier de demande de prêt dans lequel devront se trouver différentes informations vous concernant. En effet, le banquier a besoin de certains renseignements sur vous afin d’évaluer votre solvabilité et d’accepter ou non votre requête. Cela permet notamment à l’établissement bancaire de faire le point sur votre capacité de remboursement. En plus de ce dossier, il prendra le temps de consulter le fichier national FICP, auprès de la Banque de France afin de savoir si vous y êtes fiché ou pas.

Dans ce fameux dossier d’emprunt, on trouve principalement des pièces justificatives, à l’instar de :
• Un justificatif de revenu, soit les 2 derniers bulletins de salaire pour les salariés ou la photocopie du dernier avis d’imposition pour les travailleurs libéraux,
• Un justificatif de domicile (facture d’électricité, de téléphone ou de gaz) en dessous de 3 mois,
• Une pièce d’identité,
• Un Relevé d’Identité bancaire ou RIB
D’un autre côté, il existe aussi certains dossiers annexes qui peuvent être demandés par l’organisme de crédit. À titre d’exemple, il y a le justificatif de projet comme le bon de commande constituant un élément confirmant l’existence réelle de la voiture à acheter pour un prêt auto.

Comment faire un crédit à la consommation si l’on est interdit bancaire ?

Être un « interdit bancaire » signifie ne pas avoir droit à un prêt bancaire. C’est le nom que portent les personnes fichées à la Banque de France, dans le FCC ou le FICP. Si c’est votre cas, sachez qu’il y a encore de l’espoir pour que vous obteniez un crédit/prêt pour interdit bancaire, même si toutes les portes vous semblent fermées.

En réalité, il n’existe aucune loi vous interdisant de contracter un autre prêt quand vous êtes un interdit bancaire. Cependant, ce sont les établissements financiers qui vous refusent tout simplement ce service de peur de faire face à des impayés ou des problèmes de remboursement de votre part.

En effet, il existe des solutions pour y remédier. Parmi elles, la plus simple est d’attendre la fin du délai de fichage qui est de 5 ans maximum. Si vous n’avez ni la patience ni le temps d’attendre la fin de ce délai, négociez un rallongement du remboursement de la durée de chaque dette. Si votre taux d’endettement dépasse les 30 % alors que vous ne gagnez pas un gros revenu, faites un regroupement ou un rachat de crédit. Cette opération permet de tout rembourser dans un seul prêt avec une mensualité plus adaptée à votre situation. Une fois que tout est payé, vous devrez attendre jusqu’à 2 mois pour avoir la suppression de votre nom du FICP.

Au cas où vous n’avez ni le temps ni la patience d’attendre la fin de votre fichage, vous pouvez toujours contracter un crédit pour interdit bancaire avec une garantie ou une hypothèque. C’est une solution envisageable pour les propriétaires. Ils peuvent hypothéquer leur maison en vue d’obtenir des prêts bancaires. Cependant, sachez que cette opération représente un risque majeur, celui de perdre votre propriété ou même votre résidence principale au cas où vous l’aurez hypothéquée et que vous êtes dans l’incapacité de payer vos dettes.

Sinon, si le montant de votre crédit à la consommation est inférieur ou égal à 1000 euros. Il sera assez facile de l’obtenir grâce à une demande de crédit en ligne. Les organismes financiers sont nombreux à proposer un « crédit rapide » ou un « mini crédit » sur Internet, destiné spécialement aux emprunteurs fichés. La plupart des banques proposent souvent une première somme d’une valeur de 100 euros à rembourser en quelques jours. Faire un crédit de cette manière permet d’établir une relation de confiance entre les deux parties avant de pouvoir débloquer une somme plus importante.

Comme son nom l’indique, le crédit rapide est particulièrement facile à obtenir. Il suffit de remplir un formulaire de demande de prêt en ligne, suivi du dossier requis. Le montant demandé vous parvient en quelques heures ou jours seulement. Par la suite, il faudra le rembourser dans un délai de 15 jours maximum, le plus souvent.

F.A.Q

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