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Le crédit à la consommation est une solution adaptée au financement de projets à courts ou moyens termes et un levier souple et efficace sur lequel se reposer lorsque la situation l’impose (factures importantes, achat d’une nouvelle voiture…). Cependant, il ne faut pas se précipiter et pouvoir avoir une vision globale de toutes les options qui s’offrent à vous pour trouver la plus avantageuse ; c’est précisément là qu’intervient le comparateur en ligne.

 

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4 conseils pour obtenir un crédit à la consommation pas cher

Choisir le bon type de prêt à la consommation

Il existe plusieurs types de prêts, et pour pouvoir faire le choix le plus adapté à votre situation parmi toutes les offres du marché il vous faut donc connaître au moins les principaux ; les crédits à taux fixes ou variables, le crédit renouvelable ou encore le crédit à échéances modulables (aussi appelé renouvelable).

Le crédit à taux variable voit son taux d’intérêt évoluer (ou non) d’une année sur l’autre conformément aux modalités du contrat passé avec votre créancier. En accord avec ces dernières, ce changement de taux peut modifier la durée du remboursement ou seulement la mensualité due chaque mois, voir les deux.

Le crédit renouvelable est un autre type de crédit où le créancier met une réserve d’argent à disposition de son débiteur. Ce dernier peut ensuite y piocher à tout moment, en totalité, ou en partie seulement.
Lorsque cela arrive, le souscripteur du contrat se voit alors prélever des échéances liées aux intérêts et au capital. Cette réserve d’argent se reconstitue par le remboursement de ce même souscripteur qui pourra la réutiliser ensuite.
Ce type de crédit, très flexible pour l’emprunteur et souvent accompagné d’offres promotionnelles, s’accompagne cependant de taux qui, une fois cette période promotionnelle terminée, augmentent à un tel point qu’ils peuvent en arriver à frôler le taux d’usure

Le prêt modulable permet à l’emprunteur de modifier les montants et dates de ces échéances mais aussi de les anticiper. Si ce dernier peut être très avantageux dans le cas d’un crédit immobilier, il faut savoir que la clause de modulation d’échéance s’accompagne généralement de frais. De plus, le fait de diminuer ces mensualités entrainera un allongement de la durée du prêt et donc une augmentation du coût du crédit.

Un prêt à taux fixe, comme son nom l’indique, implique une mensualité fixe sur une période donnée et qui ne variera pas à moins que vous ne rachetiez votre crédit.

Faire jouer la concurrence

L’apparition de nouveaux organismes de crédit ainsi que celle des crédits en ligne, qui ne facturent aucun frais d’agence, ont multiplié les offres sur le marché ces dernières années, créant un contexte de baisse importante des taux d’intérêts sur les crédits de consommation à taux fixe.
Utiliser un comparateur de devis de crédits à la consommation reste aujourd’hui le moyen le plus simple, le plus rapide, et le plus fiable d’obtenir une vue d’ensemble sur ces offres.
Il vous sera ensuite possible d’utiliser les bons arguments pour obtenir de nouveaux avantages en faisant valoir la concurrence. De plus les comparateurs vous donnent accès à des organismes de crédits que vous ne connaissiez peut-être pas ainsi qu’à toutes les offres et tous les taux mis à jour en temps réel, et même au TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Ce dernier intègre tous les frais, intérêts ainsi que les commissions et rémunérations de toutes natures liées à chaque crédit, vous donnant ainsi les détails nécessaires à une bonne négociation avec votre potentiel emprunteur.

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Se tourner vers un prêt à la consommation de court terme

Il est conseillé de privilégier les prêts à courts termes pour plusieurs raisons.
Premièrement les conditions d’accès à ce type de crédit étant parmi les moins strictes, ils vous seront plus facilement accordés. De plus, puisqu’il représente un risque moindre pour le préteur, ce type de prêt bénéficie généralement de taux plus intéressants que les crédits sur longue durée.
Un autre avantage est que, sa durée étant limitée dans le temps, l’annulation de l’endettement s’en retrouve facilité. De plus, ce type de crédit est cumulable.

Eviter les pénalités de remboursement anticipé

Les impayés ne représentent pas la seule raison pouvant conduire à des pénalités ; si l’on est tenté par l’option du paiement anticipé, il faut savoir que dans le cadre d’un crédit à la consommation dit « amortissable », une indemnité peut être exigée pour un remboursement partiel supérieur à 10 000 euros.
Si vous souhaitez rembourser votre crédit de façon anticipée en cas de rentrée importante d’argent,  lors de la vente d’un bien immobilier par exemple, il vous faudra donc faire attention à rembourser un peu moins que 10 000 euros pour ne pas avoir à supporter de pénalités.

Nos critères pour bien choisir son crédit à la consommation

Définir la nature du projet

Pour commencer, demandez-vous quelle est la nature de votre projet et s’il nécessite réellement que vous vous endettiez car un crédit représente un réel engagement auprès de votre créancier et sa durée est souvent proportionnelle au montant emprunté.
Cependant vous possédez un délai de rétractation de 14 jours.
De plus selon votre besoin, demandez-vous vers quel type de crédit vos besoins s’orientent.

Crédit affecté ou non affecté ?

Il peut s’agir d’un « crédit affecté » à l’achat d’un bien ou service précis (voiture, installation d’une cuisine…), d’un prêt personnel lié aux dépenses courantes de la vie et donc sans rattachement à un achat précis, ou encore un crédit renouvelable. Ces deux derniers, en opposition au premier sont nommés crédits « non-affectés ».

Calculer son taux d’endettement et le montant des mensualités

Avant d’envisager de contracter un crédit, il est absolument nécessaire de savoir à hauteur de combien vous pourrez vous endettez. Pour cela il vous faudra calculer votre taux d’endettement. 
Ce taux d’endettement représente le rapport entre les charges financières mensuelles et le revenu disponible. Généralement un prêt ne vous sera pas accordé par les organismes de crédits si le montant des mensualités que vous avez à payer est supérieur ou égal à 33% de vos revenus.

Théoriquement donc, si vous touchez 1204 euros par mois votre capacité d’emprunt n’excèdera pas les 397. Cette somme de 3 représente donc ici le taux d’endettement théorique correspondant à la formule 1204x(33/100).
En pratique, d’autres facteurs seront pris en compte pour calculer votre capacité d’emprunt réelle tel que des pensions perçues, un autres crédits à payer … le calcul de cette capacité d’emprunt réelle est réalisable via les comparateurs qui vous donneront aussi accès aux TAEG (Taux Annuel Effectif Global) vous donnant ainsi tous les éléments en main pour faire le choix qui vous avantagera le plus.

Il est donc conseillé de commencer par utiliser un comparateur avant de se lancer dans la phase de simulation d’un prêt à la consommation afin d’observer les tendances actuelles du marché de façon transparente et objective.

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L’assurance crédit

Un cas de non-paiement, soit deux échéances mensuelles non payées et non régularisées, permet à votre préteur de vous assigner en justice, pouvant vous conduire au fichage à la banque de France. Nous vous conseillerons donc, si vous ne vous sentez plus en mesure d’honorer vos dettes, d’appeler votre créditeur pour essayer de trouver un arrangement à l’amiable par avance.

Cependant, il est possible de souscrire une assurance-crédit à la consommation afin de se prémunir soi-même du risque de non-paiement mais aussi de protéger les organismes de crédit face à d’autres risques : décès, invalidité, chômage… Lorsque vous vous retrouverez dans l’incapacité de payer vos indemnités, le rôle de votre assureur  sera alors de prendre en charge le capital restant dû au prêteur, évitant à l’emprunteur la saisie de ses biens pour rembourser l’organisme créditeur.
En revanche, une personne malade ou dite en situation de « risque aggravé », peut se voir refuser l’obtention d’une assurance-crédit à la consommation si sa demande de crédit ne répond pas à certains critères (durée du prêt de 4 ans ou moins, somme inférieure à 17000 euros, âge…). Le client potentiel devra alors répondre à un questionnaire médical.

Comparer les offres de crédits à la consommation

Nous vous présentons ici un comparateur d’assurances et de crédits en ligne sans obligations d’inscription et qui propose de vous mettre en contact avec le créditeur qui proposera le contrat le plus avantageux pour vous, soit au meilleur tarif et aux meilleures conditions.

Cet outil facile à prendre en main vous propose de remplir un unique formulaire présenté sous la forme d’un questionnaire à choix multiple qui définit votre situation et précise votre projet, suite à quoi vous recevrez plusieurs offres personnalisées que vous n’aurez plus qu’à comparer afin d’en tirer le meilleur profit.